Home » Kripto »

ALUR PEMBAYARAN POS DIJELASKAN: DARI KASIR HINGGA PENYELESAIAN

Panduan langkah demi langkah tentang cara kerja alur pembayaran POS — dari penggesekan kartu hingga penyelesaian tunai di akun pedagang.

Memahami Langkah-Langkah Awal Pembayaran POS

Proses pembayaran point-of-sale (POS) dimulai saat pelanggan memilih untuk melakukan pembelian dan menunjukkan metode pembayaran, biasanya kartu debit atau kredit. Sejak saat itu, berbagai pemangku kepentingan — termasuk pedagang, acquirer, jaringan kartu, dan penerbit — berperan dalam memastikan transaksi diproses dengan aman dan cepat. Alurnya dapat dibagi menjadi beberapa tahap penting: pembayaran, otorisasi, kliring, dan penyelesaian.

1. Memulai Transaksi

Ketika pelanggan mencapai akhir perjalanan belanja mereka, mereka diarahkan ke terminal POS tempat transaksi dimulai. Metode pembayaran dapat berupa gesek magstripe, pemasangan chip, atau keran nirsentuh. Terminal mengumpulkan data pembayaran yang dikodekan pada kartu pelanggan, termasuk:

  • Nama Pemegang Kartu
  • Nomor Kartu (Nomor Rekening Utama atau PAN)
  • Tanggal Kedaluwarsa Kartu
  • Kode CVV atau CVC

Jika kartu memiliki chip, transaksi EMV akan dilakukan, menambahkan lapisan data dinamis ekstra untuk menangkal aktivitas penipuan.

2. Transmisi ke Pihak yang Mengakuisisi

Setelah terminal membaca data kartu, terminal akan mengenkripsi dan mengirimkan informasi tersebut ke bank pengakuisisi (juga dikenal sebagai bank pedagang). Langkah ini terjadi hampir secara langsung (real-time) melalui saluran komunikasi yang aman. Bank pengakuisisi bertindak sebagai perantara, meneruskan permintaan transaksi ke jaringan kartu yang tepat (misalnya, Visa, Mastercard, American Express).

3. Perutean Melalui Jaringan Kartu

Skema kartu (atau jaringan kartu) menerima permintaan otorisasi dari pengakuisisi dan menentukan bank penerbit (bank nasabah) yang bertanggung jawab atas kartu tersebut. Kemudian, bank tersebut meneruskan permintaan tersebut kepada penerbit untuk disetujui, sekaligus memastikan kepatuhan terhadap peraturan dan protokol pencegahan penipuan.

4. Pengambilan Keputusan Penerbit

Pada tahap ini, penerbit kartu mengevaluasi keabsahan transaksi menggunakan kombinasi beberapa faktor:

  • Dana atau batas kredit yang tersedia mencukupi
  • Status kartu (dilaporkan hilang/dicuri atau aktif)
  • Aturan keamanan (misalnya, entri PIN atau batas transaksi)
  • Riwayat perilaku akun dan penilaian penipuan

Jika disetujui, penerbit mengirimkan kode otorisasi kembali melalui rantai — melalui jaringan ke pengakuisisi dan akhirnya ke terminal POS. Jika ditolak, kode alasan akan dikirimkan sebagai gantinya beserta pesan kegagalan yang sesuai dan ditampilkan kepada pelanggan.

5. Notifikasi Pelanggan

Terminal POS menerima dan menampilkan hasilnya. Jika transaksi diotorisasi, pedagang akan menerbitkan tanda terima dan menyelesaikan penjualan. Pada tahap ini, transaksi dianggap disetujui — tetapi belum difinalisasi. Uang belum ditransfer.

Kliring: Mempersiapkan Transaksi untuk Penyelesaian

Setelah transaksi diotorisasi di terminal POS, transaksi tersebut memasuki tahap kliring — proses di balik layar yang mencocokkan, memformat, dan mempersiapkan pembayaran untuk penyelesaian akhir. Otorisasi menetapkan penahanan sementara, sementara kliring berfungsi untuk bertukar informasi transaksi terperinci secara formal antar lembaga keuangan.

1. Pemrosesan Batch dan Kompilasi Data

Pedagang biasanya melakukan transaksi batch, artinya penjualan dari suatu hari atau periode tertentu dikelompokkan sebelum pengajuan. Sistem POS atau gateway pembayaran mengompilasi transaksi ini ke dalam sebuah berkas yang berisi detail item baris untuk setiap transaksi:

  • Jumlah dan mata uang transaksi
  • ID dan lokasi Pedagang
  • Stempel waktu penjualan
  • Informasi kartu dan kode otorisasi

Berkas yang telah dikompilasi ini kemudian diteruskan ke bank pengakuisisi. Banyak pedagang mengirimkan batch harian di luar jam kerja untuk memaksimalkan efisiensi dan mengurangi beban sistem.

2. Peran Pengakuisisi dan Jaringan

Pengakuisisi meninjau kelengkapan dan keakuratan data transaksi sebelum meneruskannya ke jaringan kartu yang sesuai. Pada tahap ini, sangat penting bahwa format mematuhi aturan dan standar kliring masing-masing jaringan (misalnya, ISO 8583).

Skema kartu memainkan peran sentral dalam merutekan dan menerjemahkan informasi ke dalam format yang dapat ditafsirkan oleh bank penerbit. Skema ini juga memberi stempel waktu pada data untuk referensi di masa mendatang, mengaitkan biaya, dan memastikan bahwa pengakuisisi dan penerbit selaras dalam hal jumlah dan ketentuan.

3. Biaya Penanganan dan Penagihan Balik

Sebagai bagian dari kliring, biaya pertukaran dihitung — biaya yang ditanggung oleh pedagang untuk menerima pembayaran kartu — dan biaya ini dipotong kemudian selama tahap penyelesaian. Jika suatu transaksi ditandai untuk ditinjau atau berpotensi menimbulkan sengketa di masa mendatang, indikator yang relevan (seperti ketidakcocokan AVS atau lokasi yang mencurigakan) didokumentasikan selama proses kliring.

4. Jangka Waktu dan Dampak Hari Kerja

Kliring tidak mencerminkan pergerakan uang, tetapi penting untuk mempersiapkan penyelesaian yang akurat dan bebas sengketa di kemudian hari. Prosesnya dapat memakan waktu beberapa jam hingga seharian penuh, tergantung pada batas waktu dan jenis kartu yang digunakan. Misalnya, transaksi kartu debit lokal mungkin diproses lebih cepat daripada kartu kredit lintas batas karena berkurangnya kompleksitas jaringan dan pengawasan regulasi.

5. Mempersiapkan Penyelesaian

Setelah semua data divalidasi dan masing-masing pihak menyetujui detailnya, transaksi tersebut menjadi "dibersihkan". Bank penerbit sekarang mengharapkan untuk menerima instruksi keuangan yang meminta transfer dana yang sebenarnya — untuk diproses pada langkah berikutnya dan terakhir: penyelesaian.

Mata uang kripto menawarkan potensi imbal hasil yang tinggi dan kebebasan finansial yang lebih besar melalui desentralisasi, beroperasi di pasar yang terbuka 24/7. Namun, mata uang kripto merupakan aset berisiko tinggi karena volatilitas yang ekstrem dan kurangnya regulasi. Risiko utamanya meliputi kerugian yang cepat dan kegagalan keamanan siber. Kunci suksesnya adalah berinvestasi hanya dengan strategi yang jelas dan modal yang tidak membahayakan stabilitas keuangan Anda.

Mata uang kripto menawarkan potensi imbal hasil yang tinggi dan kebebasan finansial yang lebih besar melalui desentralisasi, beroperasi di pasar yang terbuka 24/7. Namun, mata uang kripto merupakan aset berisiko tinggi karena volatilitas yang ekstrem dan kurangnya regulasi. Risiko utamanya meliputi kerugian yang cepat dan kegagalan keamanan siber. Kunci suksesnya adalah berinvestasi hanya dengan strategi yang jelas dan modal yang tidak membahayakan stabilitas keuangan Anda.

Tahap Akhir: Menyelesaikan Siklus Pembayaran POS

Langkah terakhir dalam proses pembayaran POS adalah penyelesaian — di mana uang secara resmi berpindah tangan dari bank penerbit pemegang kartu ke rekening bank pedagang. Otorisasi dan kliring menjadi fondasinya, sementara penyelesaian melengkapi siklus transaksi dan menyediakan likuiditas bagi pedagang.

1. Menerbitkan Dana Transfer Bank

Setelah menerima instruksi penyelesaian keuangan dari jaringan kartu, bank penerbit memulai pembayaran ke bank pengakuisisi. Jumlah yang diterbitkan mencerminkan nilai transaksi yang diotorisasi dikurangi biaya interchange dan biaya skema kartu lainnya. Perpindahan ini terjadi melalui jalur perbankan yang telah mapan, seperti sistem automated clearing house (ACH) atau SWIFT, tergantung pada geografi dan jenis transaksi.

2. Pihak Pengakuisisi Mengkredit Pedagang

Setelah menerima dana, pihak pengakuisisi menyetorkan jumlah akhir ke rekening bisnis pedagang. Hal ini biasanya terjadi berdasarkan T+1 atau T+2 — artinya satu atau dua hari kerja setelah tanggal transaksi, meskipun hal ini dapat bervariasi tergantung pada:

  • Perjanjian penyelesaian merchant
  • Jenis kartu (debit vs. kredit)
  • Lokasi geografis
  • Profil risiko dan riwayat transaksi

3. Pelaporan dan Rekonsiliasi

Merchant menerima laporan penyelesaian yang merinci penjualan kotor, pengembalian dana, pengembalian dana, dan biaya yang dipotong selama fase kliring. Rekonsiliasi yang akurat sangat penting untuk mencocokkan penjualan dengan setoran. Banyak bisnis menggunakan perangkat lunak akuntansi yang terintegrasi dengan POS atau gateway pembayaran mereka untuk menyederhanakan proses ini dan mengidentifikasi inkonsistensi dengan cepat.

4. Penanganan Pengecualian

Terkadang, transaksi mungkin tidak diselesaikan sesuai harapan karena:

  • Dana di rekening pemegang kartu tidak mencukupi
  • Transaksi penipuan atau yang disengketakan
  • Ketidaksesuaian teknis antara data kliring dan otorisasi

Hal ini dieskalasi melalui mekanisme penyelesaian sengketa formal, dengan pengembalian dana (chargeback) yang dimulai berdasarkan aturan skema kartu untuk melindungi konsumen dan memastikan keadilan bagi pedagang.

5. Transparansi dan Kepercayaan

Efisiensi dan keandalan fase penyelesaian sangat penting dalam menjaga kepercayaan di antara semua pihak. Pedagang mengandalkan setoran tepat waktu, pihak pengakuisisi bergantung pada pelaporan yang akurat, dan pemegang kartu mengharapkan kejelasan dalam laporan. Seiring berkembangnya transaksi digital, memastikan proses penyelesaian yang lancar membantu meminimalkan pengembalian dana, mengurangi penipuan, dan membangun kepercayaan finansial jangka panjang antara pedagang dan pelanggan mereka.

INVESTASI SEKARANG >>